Потребительское кредитование: новый Закон, новые правила

Опубликовано в БУХГАЛТЕРИИ № 40 (1287) от 2 ОКТЯБРЯ 2017 года


ЗаймыКредитыТорговля (оптовая и розничная)

Татьяна ДЕРКАЧ, редактор


Роль потребительского кредитования в торговле невозможно переоценить: каждый второй товар (за исключением недвижимости и автомобилей) в настоящее время покупают в кредит. Но по сравнению с европейскими странами в денежном эквиваленте это очень небольшая цифра. Не в последнюю очередь это связано с тем, что потребитель чувствует себя незащищенным перед банком в случае недоразумений с условиями кредитования. Стимулированием потребительского кредитования занялись на самом высоком уровне, следствием чего стало принятие Закона о потребительском кредитовании(1) и некоторых подзаконных актов, которые начали действовать уже летом. Что заложено в этих документах для субъектов хозяйствования, готовых привлекать услуги банков для оживления своего товарооборота, — в этом материале.

Базовые положения

Начнем с базового нормативного акта — Закона о потребительском кредитовании. Закон формулирует определение основных игроков на рынке потребительского кредитования (ст.1): потребителя, кредитодателя и кредитного посредника. До вступления в силу Закона вопросы отношений между ними регулировались ГКУ, ст.11 Закона о защите прав потребителей(2) и Постановлением № 168(3). Однако эти нормативные акты были не в состоянии преодолеть все проблемы — именно в силу отсутствия четких правил и определений. В первую очередь, конфликты возникали из-за того, что продавцы и банки некорректно информировали покупателей об условиях кредита (обманчивая реклама, несправедливые условия кредитных договоров, навязывание дополнительных и сопутствующих услуг и пр.). К тому же, субъективные критерии для определения кредитоспособности потребителя зачастую приводили к накоплению проблемных задолженностей.

Закон о потребительском кредитовании — часть законодательного «пакета», состоящего из Закона об электронной коммерции(4) и Закона о защите прав потребителей. С последним он пересекается «официально» на уровне перекрестных ссылок. С законодательством об электронной коммерции формальных пересечений нет, кроме оговорки в ч.2 ст.2 Закона об электронной коммерции: «порядок предоставления банковских услуг... не является предметом правового регулирования настоящего Закона и регулируется специальным законодательством». Будем считать, что имеется в виду именно Закон о потребительском кредитовании. Таким образом, все составляющие покупки товаров (работ, услуг) конечными потребителями ныне регулируются своими собственными законами.

Кроме того, Закон о потребительском кредитовании не распространяется на потребительские кредиты сроком до одного месяца, несанкционированные овердрафты, беспроцентные займы, кредиты менее одной минимальной зарплаты (в 2017 году — 3200 грн.), кредиты, выданные ломбардами под залог в пределах стоимости предмета залога и т.п. (ст.3). К краткосрочным кредитам (от одного до трех месяцев) и кредитам с погашением по требованию применяются лишь отдельные статьи данного Закона.

Потребительский кредит не может быть выдан на цели, связанные с предпринимательской или независимой профессиональной деятельностью либо исполнением обязанностей наемного работника (п.11 ч.1 ст.1). Следовательно, потребителем в этом случае может выступать только физическое лицо, приобретающее товар для собственных нужд (п.9 ст.1). Кстати, потребительский кредит можно выдавать на покупку не только товаров, но и работ и услуг (п.11 ст.1).

Напомним, что аналогичные положения содержались и в Законе о защите прав потребителей, но теперь указанный Закон применяется к потребительскому кредитованию только в части, не противоречащей Закону о потребительском кредитовании. Кроме того, напомним, что в соответствии с п.1 ч.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей положения указанной статьи не применяются к договорам, которые заключены вне торговых или офисных помещений и касаются договоров потребительского кредита.

Общая стоимость кредита

Закон о потребительском кредитовании запрещает (ч.3 ст.7) рекламировать потребительский кредит:

  • без документального подтверждения кредитоспособности потребителя;
  • под нулевой процент или без процентов.

Для того чтобы потребитель мог адекватно оценить сумму денежных средств, которые ему придется уплатить за товар в кредит, Закон ввел понятие общей стоимости кредита, которая в свою очередь состоит из двух составляющих (п.2 ч.1 ст.1):

  • общего размера кредита;
  • общих расходов по потребительскому кредиту.

Последний показатель служит базой для исчисления реальной годовой процентной ставки
(о которой пойдет речь далее).

Таким образом, нормировано предоставление дополнительных и сопутствующих услуг, на сокрытие или навязчивость которых так часто жаловались потребители. Согласно п.2 ст.8 Закона платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя могут быть включены в общие расходы по потребительскому кредиту. Если наличие таких платежей не оговаривалось при заключении кредитного договора, то потребитель ничего дополнительно платить не обязан. При этом в общие расходы включается только стоимость:

  • услуг кредитодателя, обязательных для заключения кредитного договора (за ведение счетов, обслуживание кредита и т.п.);
  • услуг кредитного посредника.

По общему правилу дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц не могут включаться в общие расходы по потребительскому кредиту, кроме тех, которые обязательны для данного кредита и о которых кредитодатель прямо уведомил заемщика в письменной форме. Следовательно, могут существовать несколько видов договоров: договор о потребительском кредите и договоры о предоставлении дополнительных и сопутствующих услуг самого кредитодателя или третьих лиц (абзац первый п.1 ст.13 Закона).

При этом в общие расходы по кредиту нельзя включать «санкционные» расходы потребителя (штрафы, пени и т.п.), не исполнившего свои кредитные обязательства, а также собственные платежи потребителя (например, первоначальный взнос) (ч.2 ст.8 Закона).

Процентная годовая ставка, как правило, должна быть фиксированной в течение всего срока действия кредитного договора, однако возможны случаи применения плавающей процентной ставки. Механизм исчисления такой ставки описан в ч.3 ст.8 Закона весьма несуразно, а именно: договор может предусматривать наличие условий, при которых процентная ставка изменяется. Однако это изменение не может быть однозначно определено на момент исчисления ставки. Исчисление происходит «на основе предположения, что процентная ставка и прочие платежи за услуги кредитодателя будут оставаться неизменными и применяться в течение срока действия договора о потребительском кредите». Как видим, формулировка непонятна для рядового потребителя.

Подробнее об этом говорится в ч.4—6 ст.11 Закона о потребительском кредитовании. Так, кредитодатель должен письменно уведомить потребителя об изменении ставки за 15 календарных дней до изменения. В уведомлении нужно указать причину такого изменения, новый размер ставки и дату начала ее применения. По крайней мере, это даст возможность потребителю попытаться погасить кредит досрочно до наступления этого события. Вместе с уведомлением представляют новый график выплат. Однако в некоторых случаях кредитодатель может не уведомлять об изменении ставки, если кредитным договором согласовано, что уведомления представляются периодически, и имеется договоренность о том, что ставка изменяется в соответствии с индексом.

Дополнительно к положениям Закона действуют еще два нормативных акта: Правила № 49(5) (для банков) и Методика № 3238(6) (для небанковских финучреждений). Таким образом, кредитодатели должны рассчитывать общую стоимость кредита и реальную годовую процентную ставку не по своему собственному усмотрению, а исключительно в соответствии с правилами НБУ или согласно методике Нацкомфинуслуг.

Информирование потребителя

В Законе о потребительском кредитовании имеется большое количество правил, которые должен выполнить кредитодатель перед тем, как потребитель примет решение о подписании кредитного договора (ст.9), и после его подписания (ст.11). Так, потребителю должны быть представлены разные схемы кредитования в форме, удобной для сравнения и сознательного выбора. Для этого отныне существует паспорт потребительского кредита, форма которого приведена в приложении 1 к Закону. Этот паспорт предоставляется потребителям в письменном виде в бумажной или электронной форме, причем электронный формат должен содержать все признаки электронного документа — электронные подписи (электронные цифровые подписи или другие аналоги подписей сторон). О каких сторонах идет речь, трудно сказать, ведь потребитель — частное лицо для получения информации в электронном виде в соответствии с предписанием абзаца второго ч.2 ст.9 Закона должен быть владельцем электронной подписи.

Информация должна быть приведена шрифтом одного размера, типа, цвета и формата печати. Это исключает наличие среди условий кредитования «неудобных» положений, которые раньше, как правило, прописывали мелким шрифтом где-то в углу.

Потребитель должен предоставить кредитодателю письменное подтверждение того факта, что он ознакомлен со всей информацией об условиях кредитования (ч.6 ст.9). Очевидно, именно этот документ должен страховать кредитодателя от будущих жалоб потребителя о том, что он был введен в заблуждение.

После подписания договора кредитования кредитодатель по требованию потребителя может предоставлять ему информацию о текущем состоянии расчетов по кредиту, но не чаще одного раза в месяц (ч.1 ст.11 Закона).

Подписание договора

Потребитель вправе ознакомиться с проектом договора заблаговременно (абзац первый п.9 ст.9 Закона). Также кредитодатель имеет право отказаться от заключения договора с потребителем и в связи с таким отказом может не предоставлять его проект.

Перед подписанием договора потребитель может требовать у кредитодателя разъяснений, которые помогли бы оценить, в состоянии ли такой потребитель обслуживать кредит. Если такие разъяснения были предоставлены, потребитель письменно подтверждает их получение. Такие же требования Закон о потребительском кредитовании выдвигает и к кредитным посредникам, которые также могут участвовать в кредитных схемах.

Таким образом, договор о потребительском кредитовании может быть подписан либо традиционным письменным способом, либо дистанционно. Упоминание о дистанционном подписании договора наталкивает на мысль, что в Законе о потребительском кредитовании должны быть хоть какие-то перекрестные ссылки на Закон об электронной коммерции, регулирующий торговлю на расстоянии (дистанционную торговлю), в том числе в части обмена информацией и подписания договора покупки товара. Но Закон о потребительском кредитовании таких ссылок не содержит. Из чего можно сделать вывод, что дистанционное соглашение о потребительском кредитовании никак не регулируется Законом об электронной коммерции.

Оценка кредитоспособности потребителя (ст.10 Закона) — необходимый этап перед подписанием кредитного договора. Для этого кредитодатель может затребовать у потребителя информацию или документы, которые в этом случае требуются либо законодательством, либо внутренними правилами кредитодателя (ч.2 ст.10). Следовательно, каждый кредитодатель может разработать собственный перечень документов, которые помогут ему оценить финансовое положение заемщика. Кроме того, к этой информации можно приобщить любую другую информацию, полученную законным путем из других источников. О какой информации из других источников идет речь — непонятно. Можно предположить, что кредитодатель вправе воспользоваться данными из бюро кредитных историй, например, как это предусмотрено в ч.3 ст.14 Закона. Здесь напрашивается ссылка на Закон о персональных данных(7). И она есть — в ч.4 ст.10: кредитодатель или кредитный посредник могут быть привлечены к ответственности за «нарушение прав потребителей в сфере защиты персональных данных». Аналогичная оговорка содержалась в старой редакции ст.11 Закона о правах потребителей, в которой после вступления в силу Закона о потребительском кредитовании осталась только ссылка на новый Закон. А в Законе о потребительском кредитовании (ч.3 ст.10) имеется норма, согласно которой персональная информация о потребителе может быть передана третьим лицам без согласия потребителя «только в случаях и в порядке, предусмотренных законом». Это может произойти, например, если в соответствии со ст.512 ГКУ происходит замена кредитора в обязательстве (такая возможность зафиксирована в ч.1 ст.18 Закона). В таком случае персональные данные должника передаются правопреемнику первоначального кредитора. Однако если выбивание долга таким правопреемником будет включать насильственные или устрашающие действия в отношении членовсемьи заемщика, то заемщик имеет полное право даже при наличии долга обратиться в суд за защитой своих прав, применяя именно ч.4 ст.10 Закона о потребительском кредитовании.

Если заемщик не в состоянии документально доказать кредитодателю свою кредитоспособность, то последний может отказать в подписании кредитного договора. Это не будет считаться нарушением прав потребителя, даже если отказ в кредите заставит потребителя отказаться от покупки товара (ч.2 ст.10).

В случае если после подписания договора кредитования размер кредита увеличивается (например, из-за увеличения процентной ставки), то кредитодатель должен вновь произвести оценку кредитоспособности заемщика (ч.3 ст.11 Закона).

Если договор потребительского кредитования содержит положения, дискриминационные по сравнению с нормами Закона, то такие условия (не весь договор) являются ничтожными (ч.5 ст.12). Нельзя изменять условия договора в одностороннем порядке, даже если об этом прямо указано в договоре (ч.7 ст.11). Условия договора потребительского кредитования перечислены в ч.1 ст.12 Закона.

Отказ от кредита, досрочное погашение

Как ранее предусмотривалось в ст.11 Закона о правах потребителей, а теперь в ст.15 Закона о потребительском кредитовании, заемщик в течение 14 календарных дней со дня заключения договора кредитования вправе отказаться от него без объяснения причин (независимо от того, получил ли он по договору денежные средства). Отказ необходимо представить в письменном виде (а если в электронной форме — то с наложением электронных подписей!). При этом потребитель может представить такое уведомление через представителя, но оно должно быть удостоверено нотариально, либо представитель должен иметь доверенность.

Конечно, в этом случае потребитель возвращает кредитодателю полученные средства и проценты по ним за весь срок пользования, но в течение семи календарных дней со дня подачи заявления. При этом применяется ставка, установленная в договоре, и никакая иная. Кроме того, потребитель не должен уплачивать никаких других платежей, даже если они установлены в договоре (ч.4 ст.15). Более того, в этой ситуации прекращается действие договоров о предоставлении дополнительных и сопутствующих услуг. А если заемщик успел за них что-то заплатить, то кредитодатель должен вернуть заемщику эти платежи в течение 14 календарных дней со дня получения заявления об отказе от кредитного договора. Но только в случае, если такие дополнительные и сопутствующие услуги не были предоставлены до момента подачи потребителем заявления об отказе (ч.5 ст.15).

Однако нельзя отказаться от договора о потребительском кредитовании в двух случаях: если обеспечение по такому договору оформлено нотариально и если до истечения срока отказа от кредита заемщик получил работы (услуги) (ч.6 ст.15).

Кредитодатель не может ни запретить заемщику досрочный возврат кредита, ни напугать дополнительной платой за такое решение (ч.3 ст.16). Однако, если потребитель задержал на месяц кредитные выплаты (тело кредита или проценты), кредитодатель может потребовать у клиента досрочного возврата всей суммы кредита — если это обусловлено договором (абзац первый ч.4 ст.16). Для ипотеки срок задержки в этом случае установлен в три месяца.

Переходный период и вступление в силу

Закон о потребительском кредитовании ожидаемо внес изменения в другие нормативно-правовые акты (ГКУ, Закон о защите прав потребителей и пр.). Но при этом было сделано предположение, что какие-либо другие нормативные акты, не учтенные в Заключительных и переходных положениях, могут противоречить Закону о потребительском кредитовании. А значит, Кабмин должен был до даты вступление в силу этого Закона привести в порядок свои нормативные акты, а Нацбанк — свои. В настоящее время точно известно об утверждении Правил № 49, Методики № 3238 (о которых говорилось выше) и Положения № 50(8), которым регулируется деятельность кредитных посредников.

Закон должен был вступить в силу через шесть месяцев после публикации. И здесь произошел некий казус: впервые он был опубликован 10.12.2016 г. в газете «Голос України», но частично (без приложения 1). Полный текст Закона появился лишь 20.12.2016 г. — в «Офіційному віснику України». Мнения по поводу даты вступления в силу Закона разделились: одни считают этой датой 10 июня, а другие — 20 июня 2017 г. Установить юридическую истину в этом вопросе важно, ведь в соответствии с п.2 г. IV действие Закона о потребительском кредитовании распространяется на договоры, заключенные после вступления в силу Закона.


(1)Закон Украины от 15.11.2016 г. № 1734–VIII «О потребительском кредитовании» (прим. ред.).

(2)Закон Украины от 12.05.91 г. № 1023-XII «О защите прав потребителей» (в редакции Закона от 01.12.2005 г. № 3161-IV) (прим. ред.).

(3)Постановление НБУ от 10.05.2007 г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита». Утратило силу 10 июня текущего года в связи со вступлением в силу постановления Правления НБУ от 08.06.2017 г. № 49 (прим. ред.).

(4)Закон Украины от 03.09.2015 г. № 675-VIII «Об электронной коммерции» (прим. ред.).

(5)Правила расчета банками Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите, утвержденные постановлением Правления НБУ от 08.06.2017 г. № 49 (прим. ред.).

(6)Методика расчета общей стоимости кредита для потребителя, реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите, утвержденная распоряжением Нацкомфинуслуг от 20.07.2017 г. № 3238 (прим. ред.).

(7)Закон Украины от 01.06.2010 г. № 2297–VI «О защите персональных данных» (прим. ред.).

(8)Положение об установлении требований к кредитным посредникам банков и их деятельности в сфере потребительского кредитования, утвержденное постановлением Правлении НБУ от 08.06.2017 г. № 50 (прим. ред.).